Колонка Юрія Драганчука для «Обозреватель»: Доступні кредити 5-7-9% та іпотека 7% – місія здійсненна. На черзі – фінансовий лізинг
Заступник Міністра фінансів України з питань європейської інтеграції, Голова Ради Фонду розвитку підприємництва Юрій Драганчук у колонка для видання «Обозреватель» розповів про прийняті Урядом зміни*, розроблені Мінфіном для залучення ще більшої кількості учасників до державних програми «Доступна іпотека 7%» та «Доступні кредити 5-7-9%». Також прийнятою постановою запроваджено державну програму фінансового лізингу для суб’єктів мікро, малого та середнього підприємництва (ММСП).
Які нові можливості для розвитку бізнесу та іпотечного ринку передбачені урядовим рішенням?
Розробка та впровадження дієвих фінансових інструментів розвитку малого бізнесу та забезпечення громадян житлом є одними із головних напрямів діяльності Мінфіну.
За ініціативою Президента України у найкоротші строки було запущено державні програми «Доступні кредити 5-7-9%» (початок 2020 року) та «Доступна іпотека 7%» (березень 2021 року). Обидві програми реалізує Фонд розвитку підприємництва (ФРП) на виконання політик Міністерства фінансів України.
Озираючись назад, можна підсумувати, що за такий короткий час обидві програми не лише справились із поставленими задачами, але й успішно прийняли на себе додаткові виклики, пов’язані з коронакризою.
Завдяки реалізації програми «Доступні кредити 5-7-9%» обсяг кредитування малого бізнесу станом на 01 липня 2021 року зріс на 30% порівняно з попереднім роком, що є найкращою динамікою за останні вісім років. Процентні ставки за кредитами мікро, малих та середніх підприємств (ММСП) у національній валюті за перший рік впровадження програми суттєво скоротились: з 20,7% річних на початку лютого 2020 року при старті програми – до 12,2% річних на початок лютого 2021 року. А станом на завершення ІІІ кварталу 2021 року процентні ставки за кредитами ММСП коливались на рівні 13% річних згідно з даними грошово-кредитної статистики Національного банку України.
Рівень проблемної заборгованості за програмою станом на 01 липня 2021 року попри карантинні обмеження становить лише 0,46%, оскільки програма сприяла посиленню фінансової дисципліни ММСП. Внаслідок цього вдалось не лише втримати, а й продовжити позитивну динаміку скорочення рівня непрацюючих кредитів по банківській системі України, який станом на 01 липня 2021 року зменшився до 37,2% згідно з даними НБУ.
На сьогодні «5-7-9%» співпрацює з 39-ма уповноваженими банками вже видали майже 27 тис. кредитів на суму близько 70 млрд гривень.
Важливо зазначити, що завдяки розвитку програми «Доступні кредити 5-7-9%» вдалось зберегти та захистити тисячі мікро та малих підприємців від фінансових потрясінь та збитків в умовах пандемії. Окрім того, вчасна реалізація ФРП державних заходів підтримки сприяла відновленню довіри та співробітництва між державою та приватним сектором, який отримав реальну допомогу в скрутний для себе та всієї країни час.
Щодо державної програми здешевлення вартості іпотечних кредитів «Доступна іпотека 7%», яка стартувала 01 березня 2021 року. Менше ніж за дев’ять місяців до Програми долучилися 19 банків та 23 регіони України. На сьогодні уповноваженими банками програми підписано 1059 кредитних договорів на загальну суму 916,73 млн грн як на первинному (24,42%), так і вторинному (відповідно – 75,58%) ринках. Загалом на участь у програмі надійшло 1505 заявок на загальну суму 1314,18 млн грн, з яких 24,9% становить первинний ринок і 75,1% – вторинний.
Нещодавно відбувся прес-захід, присвячений 1000-му виданому кредиту подружжю з Києва, який викликав жвавий інтерес в ЗМІ. Показово, що дружина працює медиком в одній із столичних лікарень, а чоловік – фізична особа–підприємець (ФОП). Адже програма розрахована на широке коло громадян з відносно невеликим рівнем доходу.
Запуск «Доступної іпотеки 7%» став першим кроком у реалізації загальної стратегії відновлення іпотечного ринку. Відчувши державну підтримку, банки відновлюють або створюють нові власні продукти іпотечного кредитування. Це спричинило пожвавлення всього ринку житлової іпотеки – за різними оцінками цього року в Україні видано майже у тричі більше іпотечних кредитів порівняно з минулими роками.
Для Мінфіну дуже важливо бути в контакті з безпосередніми споживачами таких фінансових послуг, а також широко висвітлювати перебіг всього процесу. Економіка України не стоїть на місці, умови ринку постійно змінюються. Природно, що обидві державні програми потребують постійного вивчення, аналізу зворотного зв’язку від бізнесу і від банків, і, як результат – подальших трансформаційних змін.
Такими змінами стала постанова Кабінету Міністрів України «від 21 жовтня 2021 р. № 1106 «Про внесення змін до постанов Кабінету Міністрів України від 24 січня 2020 р. № 28 і 29», розроблена Міністерством фінансів з урахуванням пропозицій всіх зацікавлених сторін для залучення ще більшої кількості учасників до державних програми «Доступна іпотека 7%» та «Доступні кредити 5-7-9%».
Щодо змін у державній програмі «Доступна іпотека 7%»
Передусім, скасовано вікові обмеження до нерухомого майна – предмета іпотеки, окрім об’єктів нерухомості в обласних центрах із чисельністю населення більше 1 млн, що мають бути прийняті в експлуатацію або реконструйовані не раніше ніж протягом десяти років. Скасування вікового обмеження збільшить доступність програми для жителів населених пунктів, де будівництво розвивається не на достатньому рівні. Водночас у містах мільйонниках, де немає проблем з новобудовами, обмеження скасовано не повністю, проте житло має бути не старше 10 років (до змін – вік предмета іпотеки не залежно від населеного пункту мав становити не більше 3-х років). Таким чином Мінфін продовжує переслідувати мету – здешевлення вартості іпотечних кредитів.
Також збільшено ліміт можливого перевищення площі предмета іпотеки з 20% на 40% від нормативної площі, яка оплачується позичальником самостійно.
З метою більшої підтримки та розширення іпотечного кредитування, передусім на первинному ринку житлової нерухомості, державою був збільшений розмір базової процентної ставки на 2 процентних пункти, оскільки кредитування нового житла через необхідність формування банками значних резервів є відчутно дорожчим. Проте додаткові витрати бюджету будуть компенсуватись надходженнями від зростання економіки, яке в значній мірі і забезпечує нове будівництво.
Залишились незмінними умови щодо 7% річних для позичальника; нормативна площа – 50 м2 для одного громадянина чи сім’ю з двох осіб, потім додатково 20 м2 на кожного наступного члена сім’ї; максимальна сума іпотеки становитиме 2 млн грн, максимальна вартість предмета іпотеки – не більш як 2,5 млн грн; початковий внесок від 15%; максимальний строк кредитування 240 місяців. Позичальник та члени його або її сім’ї не повинні мати у власності об’єктів житлової нерухомості та/або чинних договорів з фінансування (інвестування) будівництва житлової нерухомості та/або майнових прав на об’єкти незавершеного будівництва житлової нерухомості, якщо їх площа перевищує нормативну площу предмета іпотеки. Важливо зауважити, що житло, розташоване у Донецькій та Луганській областях, Автономної Республіки Крим і м. Севастополя, що перебувають у власності позичальника та членів його сім’ї, не враховується. Це дає можливість внутрішньо переміщеним особам, які вимушені були залишити свої домівки через агресію РФ, скористатись програмою.
Щодо змін у державній програмі «Доступні кредити 5-7-9%»
Відповідно до прийнятих змін, до державної програми «Доступні кредити 5-7-9%» долучено фізичних осіб – підприємців з річним доходом до 50 млн грн, які зможуть отримати пільгові кредити за ставкою 12% річних до 1 млн грн без застави майна (кредит може бути забезпечено поручительством).
Також удосконалено процедуру поєднання програми «Доступні кредити 5-7-9%» з регіональними програмами підтримки та розвитку малого бізнесу через співпрацю Фонду розвитку підприємництва з місцевими держадміністраціями та органами місцевого самоврядування. Це дозволить збільшити обсяг допомоги підприємствам малого та середнього бізнесу за рахунок об’єднання коштів державного та місцевих бюджетів у рамках реалізації програми.
Механізм реалізації програми передбачає часткову компенсацію відсотків за кредитами з боку держави. У проекті Державного бюджету-2022 на «Доступні кредити 5-7-9%» передбачено 3 млрд грн (включаючи Доступну іпотеку 7%). Це дозволить надати підтримку для розвитку ще 20 тис. підприємцям та продовжити стимулювати іпотечний ринок.
Фінансовий лізинг у рамках «5-7-9%» – нові можливості для ММСП
Зверну особливу увагу на затверджений згаданою постановою Кабміну Порядок надання фінансової державної підтримки суб’єктам малого та середнього підприємництва за договорами фінансового лізингу. Зазначений Порядок визначає механізм надання фінансової державної підтримки ММСП шляхом часткової компенсації фактичних витрат на сплату базової винагороди за договорами фінансового лізингу до рівня 5 або 7, або 9 відсотків річних. Мінфін зацікавлений розвивати цей інструмент, який успішно використовується розвинутими економіками, і без якого важко уявити повноцінний розвиток малого бізнесу.
Важливою перевагою лізингової форми фінансування порівняно з класичним банківським кредитуванням є відсутність необхідності внесення застави, невеликий розмір власного внеску ММСП порівняно з банківським кредитуванням, оскільки власником предмету лізингу залишається лізингова компанія.
З огляду на таку перевагу лізингу, зазначена форма фінансування також є найбільш популярною серед мікропідприємців, оскільки дозволяє швидко та без необхідності внесення забезпечення отримати предмет лізингу – транспортні засоби, с/г техніку, інше обладнання, яке так необхідне у господарській діяльності майже кожного підприємця.
Важливість включення лізингу до програми «Доступні кредити 5-7-9%» також зумовлена тим, що мало місце певне викривлення конкурентної боротьби за клієнтів між лізинговими фінансовими компаніями та банками, які завдяки участі у цій програмі можуть запропонувати набагато вигідніші умови фінансування інвестиційних проектів.
Також важливо зазначити, що включення лізингу до програми «Доступні кредити 5-7-9%» не призведе до суттєвих, додаткових витрат бюджету, оскільки буде відбуватись фактичне заміщення банківських кредитів на фінансовий лізинг. Але завдяки цьому, держава створить рівні умови участі у своїй програмі для всіх основних гравців фінансового та банківського ринків.
Окрім того, включення лізингу до державної програми «Доступні кредити 5-7-9%» дозволить суттєво збільшити питому вагу інвестиційного компонента цієї програми, сприяючи зростанню капітальних інвестицій в економіку України.
Іпотека під 5% – це реально
Окрім розвитку державних програм Мінфін вбачає глобальні завдання у розвитку доступної іпотеки. Це, зокрема, впровадження нових фінансових інструментів, стимулювання конкуренції серед надавачів фінансових послуг, що впливатиме на подальше зниження відсоткової ставки.
Доречно згадати про запуск нового іпотечного інструменту фінансового лізингу, завдяки якому працівники бюджетної сфери будуть мати можливість придбати житло. Як ви знаєте, наприкінці минулого року міністерство фінансів України створило ПрАТ «Укрфінжитло». Його задача – запропонувати додаткові іпотечні продукти для працівників бюджетної сфери – вчителів, медиків, силових органів тощо.
Це буде новий інструмент – фінансовий лізинг під 5%, який дасть можливість працівникам бюджетної сфери, які отримують зарплати нижче за ринкові, отримати пільгове житло. Найближчим часом Мінфін анонсує запуск програми та перші договори фінансового лізингу.
Очікується, що запровадження цього інструменту дозволить у короткостроковому періоді надати близько 8 тис. іпотечних кредитів на придбання житла та придбати 12 тис. квартир для подальшої передачі їх у фінансовий лізинг.
Одним із основних завдань Уряду України, Міністерства фінансів України є формування дієвої державної політики сприяння розвитку підприємництва, зокрема, ММСП, а також покращення добробуту громадян, їх впевненості у соціальній стабільності. Державні програми «Доступні кредити 5-7-9%» і «Доступна іпотека 7%», впровадження фінансового лізингу як для бізнесу, так і для придбання житла дозволяє досягнути поставлених цілей.
____________________
*Постанова Кабінету Міністрів України від 21 жовтня 2021 р. № 1106 «Про внесення змін до постанов Кабінету Міністрів України від 24 січня 2020 р. № 28 і 29»